小微企业融资难:说到底中国还是人情社会

点击次数:181   更新时间2019-05-19     【关闭分    享:

  每个等级,买卖时的条款不一样,借贷时的利息也不一样。

  一位来自传统制造业,工厂土地是租的,无法抵押,于是将个人几套房产抵押,打七折向银行借了钱,现在押无可押,又不愿碰民间借贷——“请人担保,将来就要为人担保”——于是资金只够日常周转,不足以扩张;

  为什么要这样做呢?这不是歧视吗?不是限制自己的生意范围吗?

  让我们将目光转向国外。

  四

  因为小微企业的不良贷款率确实比大型企业高得多,抵押物也比大型企业少得多,银行难以授信,小微也自然难以通过传统融资渠道借钱。

小微企业融资难:说到底中国还是人情社会

  截至2017年底,我国民营企业数量超过2700万家,个体工商户超过6500万户。其中99%以上是中小微企业,他们贡献了全国80%的就业、60%的GDP和50%的税收,是中国经济至关重要的基本盘。但受限于传统的信贷模式,小微企业先天缺少能令银行满意的征信条件,中国60%以上的民营企业和90%的个体工商户没有银行贷款记录。

  小微企业融资是一个世界性难题,但当小巴查询其他国家经验的时候,却在各显神通中找到了一点共通之处。

  于是,小巴聊天的三位小企业主,有了更多的故事:

  在东南亚做橡胶生意的华人,会把人分成七等,商业待遇逐级降低。

  今年央行一共进行了四次定向降准,全都瞄准小微企业融资问题。

  美国有小企业管理局(提供75%-80%贷款担保,风险损失由联邦预算承担)、《小企业法》、全国性的信贷担保协会;

  可他们还是借不到钱。

  而民间借贷的渠道中,四分之三来自亲戚朋友。

  第一等是近亲,第二等是远亲,第三等是同族,以此类推,最后一等是非华人。

  然而几千亿又几千亿的流动性释放出去,收效并不明显。根据央行每个季度发布的《金融机构贷款投向统计报告》,小微企业贷款同比增速近期一直在放缓。

 

  包括微众银行的微业贷在内,中国金融界正在通过大数据、区块链等新技术的应用,为解决这一难题寻找新的可能性。我们期待,随着这些尝试的迭代,金融与实业的双轮会驱动中国经济以更有活力、更健康的姿态前进。

  日本有中小企业金融公库、小微企业发展基金,财政预算里有专门的小微企业补贴科目;

  他也好奇:“就查我的纳税和征信记录,他们是怎么控制风险的啊?”然后又自己给出了答案,“听说门槛还是比较严的,纳税等级不够就申不上。”

  最近,小巴和三位小企业主聊了聊:

  银行也在探索企业借贷新模式,例如微众银行微业贷,线上申请,无需抵质押,无需线下开户,无需任何纸质资料,借助互联网科技及大数据风控,解决小微融资难题,助力实体经济。

  经济学家戴融(Janet Tai Landa)研究发现,这种歧视是有道理的,因为华人在东南亚政治、社会力量不足,受到的司法保护也不足,面对充满风险的日常交易,这种区别对待恰恰可以维护自身利益。

小微企业融资难:说到底中国还是人情社会

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小微企业融资难:说到底中国还是人情社会

  中国也在改变。

  从中央到地方,一些审计局的报告明确指出:

  园区改造预计要用一年,她好像既不担心影响生产,也不担心资金——刚从微众银行贷到180万元,留作备用。

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